Личный финансовый план с чего начать. Составляем личный финансовый план

Ежедневно человек сталкивается с принятием финансовых решений.

Личный финансовый план (ЛФП) нужен для минимизации ошибок, а также для достижения в результате своих целей.

Принимая решения, как потратить свои деньги человек действует исходя из сложившейся ситуации, часто под влиянием эмоций.

Он оценивает текущие потребности, делает ежемесячные платежи, несет плановые и внеплановые расходы, а также заботится средствах, которые понадобятся в будущем.

Таких решений множество, например:

• покупка товаров, услуг;
• инвестирование в финансовые инструменты;
• оформление кредита.

Помимо повседневных забот, человек задумывается о том, чтобы поставить перед собой финансовую цель , например:

• приобрести автомобиль, квартиру;
• оплатить обучение;
• организовать свадьбу.

Существуют два основных способа реализации финансовой цели, а именно:

• , чтобы быстро достичь задуманного , либо
• использовать финансовые инструменты , при помощи которых поставленная цель будет достигнута в будущем .

В обоих случаях человеку приходится управлять своими личными финансами.

Подходы к управлению финансами

Выделяют два основных подхода :

• спонтанный;
• плановый.

В этом случае он действует без плана и системы.

Так, человек, может сделать инвестиции в какое-либо дело только потому, что так делает его сосед, хотя для него в итоге это окажется неинтересным, невыгодным и нерентабельным. Или же он , потому, что его взял и посоветовал коллега, не учтя при этом большие расходы в ближайшем будущем.

Итогом таких действий может стать невозможность выплаты кредита.

Пример из жизни. Человек собрался через 2 года купить автомобиль, приобрести жилье через 4 года, а расходы на образование сына, которое будет нужно через 7 лет он не предусмотрел.

Человек успешно накопил на автомобиль, но возросли транспортные расходы, которые не позволили ему собрать первоначальный взнос по кредиту на квартиру.

В итоге человек купил квартиру меньше по площади, чем хотел и без первоначального взноса, так как на большее у него просто не хватило денег.

Из-за очень больших выплат по кредиту, человек не смог отложить на обучение сына в желаемом ВУЗе. И если на момент поступления сына обучение будет платным, то он не сможет получить образование.

Вывод: человек неправильно определил сроки инвестирования , поэтому произошла такая неприятная ситуация. Если бы он учел все инвестиционные цели, то правильно разместил бы свои накопления в инвестиционные инструменты, либо смог бы накопить на квартиру, а автомобиль взял бы в кредит. Другими словами, человек не проанализировал, в каком случае лучше будет взять кредит, а когда целесообразнее откладывать средства.

Ошибки при спонтанном подходе

Выделяют три основные ошибк и, которые допускаются людьми, не имеющими четкого плана:

• неправильная постановка целей;
• неточная оценка текущей ситуации и развития ее в будущем;
• неверный подбор инструментов исполнения.

Следовательно, при неправильно определенной финансовой ситуации, цели и инструментов, возможность достижения такой цели, равна нулю.

Поэтому лучше действовать не спонтанно, а в соответствии с финансовым планом.

Что такое личный финансовый план?

Личный финансовый план (ЛФП) – стратегия достижения финансовых целей с использованием максимально эффективных денежных инструментов в сложившейся ситуации.

Вот еще одно определение.

ЛФП – бизнес-план человека, который нужен для достижения финансовый целей с наименьшими усилиями и с использованием наиболее эффективных инструментов.

Стандартов по составлению личного бизнес-плана нет, но, все же, стоит включить в него следующие разделы.

1. Доходы и расходы. В этой части плана рассматриваются состав и структура доходов и семьи, желательно – постатейно.
2. Активы и пассивы. В этой части плана рассматривается имущество и накопления семьи (недвижимость, и т.д.), а также имеющиеся кредиты.
3. Защита от рисков. Предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т.д.
4. Финансовые цели. В этом разделе плана описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через 2 года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса и даже рождение ребенка.
5. Расчет плана. Этот раздел содержит перечень действий по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также, при желании, график накоплений, на весь расчетный период.

Все в мире очень быстро меняется, вместе с тем изменяется и ситуация в семье. Вследствие чего и финансовый план семьи требует изменений. Пересматривать его необходимо хотя бы раз в год. Желательно личный план корректировать при каждом изменении ситуации. Так, например, во время кризиса, план может пересматриваться ежеквартально.

Составляя план, человек может определить, достижимы ли его цели и что необходимо сделать для их достижения.

Такой финансовый план не дает 100% гарантии достижения целей, так как, невозможно, предугадать все:

• доходы в будущем;
• уровень инфляции;
• непредвиденные расходы и другие факторы.

Но имеющийся план позволит быстро отреагировать и скорректировать действия при изменении ситуации.

Стратегия достижения целей

ЛФП составляется на один год, а лучше на несколько лет вперед. В идеале, такой план составляется до тех пор, пока у человека есть финансовые цели. Срок его выполнения может изменяться. Пример составления и образец в exel можно скачать по ссылке.

Составлять ЛФП можно как для себя, так и для семьи в целом , чтобы управлять всеми семейными финансами. Не стоит забывать, что любой финансовый план необходимо корректировать в зависимости от изменений в доходах и расходах семьи.

Подводя итоги, напомним, что существует два основных подхода к управлению финансами — спонтанный и плановый.

При первом подходе почти нулевой благоприятный исход. Человек четко не представляет себе финансовую ситуацию, поэтому ставит неправильные финансовые цели и неверно выбирает инструменты воздействия на них.

При плановом подходе человек детально анализирует доходы, накопления, кредиты и строит детальный план по достижению поставленных финансовых целей, подбирая при этом подходящие финансовые инструменты .

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как составить личный финансовый план:

Приветствую! Я заметил, что управление личными финансами становится мегапопулярным трендом в России.

Все чаще люди обращаются за финансовой консультацией к профессионалам. Ведут учет доходов и расходов домашнего хозяйства. Инвестируют деньги во что-то . Но многим катастрофически не хватает системности!

И сегодня мы поговорим о том, что такое личный финансовый план, и как его грамотно составить.

ЛФП дисциплинирует, мотивирует и помогает добиться поставленных целей. Это самый первый шаг к !

Финансовый план можно сравнить с детально прописанным маршрутом путешествия. Есть начальная и конечная точка пути. Есть промежуточные ориентиры и временные ограничители. Есть инструменты-помощники (компас, карта, навигатор). А сам маршрут время от времени придется корректировать под текущую ситуацию.

Не нравится сравнение с маршрутным листом? Еще другая хорошая аналогия — график похудения.

Сбрасывать лишние килограммы можно двумя способами.

1. Начать бегать по утрам. Две недели питаться пророщенными ростками пшеницы, запивая их чистой родниковой водой. Похудеть на 3 кг. Обрадоваться. Отметить это дело пиццей с колбасой и литром пива. Выругать себя за слабохарактерность. Проспать утреннюю тренировку. По чуть-чуть вернуться к привычному образу жизни. Набрать за неделю 5 кг
2. С самого начала обратиться за помощью к профессионалу. Продумать комплекс тренировок и сбалансированного питания. Похудеть за год на 10 кг и поддерживать такой вес постоянно. Остаться после похудения здоровым, уравновешенным и уверенным в себе

Люди в панике бегут за советом к «специалисту по деньгам». И какое-то время следуют его рекомендациям. А потом ситуация на рынке выравнивается. И финансовый план «задвигается» за ненадобностью.

Через несколько лет ситуация повторяется.

Чем хорош советник? Грамотный специалист:

1. Объективно оценит текущую финансовую ситуацию и Ваши возможности (доходы-расходы, активы-пассивы). Даже на этом этапе Вы узнаете о своих личных финансах много нового.
2. Выделит сильные и слабые места.
3. Скорректирует финансовые цели с точки зрения их реальности и достижимости.
4. Пропишет четкий пошаговый алгоритм достижения.
5. Опишет несколько возможных сценариев будущего.
6. Подберет правильные инструменты с учетом специфики клиента (уровня дохода, склонности к риску, срока инвестирования и других).

Все это, конечно, можно сделать и самому. Но, скорее всего, по неопытности Вы наделаете кучу ошибок и потеряете массу денег и времени. Я например делал сам, но после меня проверял консультант.

Вариант №2. Своими силами

Однако никто не мешает Вам самостоятельно проработать «матчасть» и самому составить финплан.

Варианты «подсказок»:

Книги

Учебных материалов в Сети – море. Почти все из них можно скачать бесплатно в формате fb2 или epub.

1. Владимир Савенок «Как составить ЛФП. Путь к финансовой независимости». Автор буквально «на пальцах» рассказывает что, как и зачем. Савенок даже приводит в конце образец Excel как пример для заполнения. Еще один огромный плюс книги в том, что в ее основе – опыт работы автора с российскими клиентами!
2. Еще одна отличная книга: Андрей Паранич «ЛФП. Инструкция по составлению». Но сразу скажу, что просто читать подобные книги мало! Нужно как можно скорее применять полезные рекомендации на практике.

Обучающий «живой» формат (вебинары, открытые уроки, тренинги, курсы)

За время курса Вы проработаете массу полезностей: от планирования личных финансов и управления временем, до деловых отношений и кредитов с инвестициями.

Этапы составления ЛФП

Как составить ЛФП самостоятельно? Как обычно – «есть слона по кусочкам».

Вот моя краткая инструкция по пошаговому самостоятельному составлению финансового плана.

Первый этап. Формулируем финансовые цели

Уверен, что эта фраза у многих вызывает рвотный рефлекс. Но без постановки цели, увы, не обойтись. Чтобы не распыляться на глобальные или второстепенные цели, ответьте для начал на три вопроса:

1. Какой ежемесячный доход Вы хотите получать в перспективе?
2. В каком возрасте планируете выйти на пенсию?
3. Какие задачи нужно решить в течение ближайших 5-10 лет?

Обещаю, в голове немного прояснится. И Вы сможете расставить все по приоритетам.

Второй этап. Оцениваем стоимость поставленных целей

Пример распределения средств по разным активам:

• 20% на покупку финансовых инструментов для создания дополнительного источника дохода (акции, облигации, паевые фонды)
• 25% в недвижимость
• 25% в пенсионные накопления
• 20% в собственный бизнес
• 10% в банк на счет и депозиты

Шестой этап. Создаем подушку безопасности

Перед тем, как приступать к активным инвестициям, нужно «подстраховаться». Путь предстоит долгий и сложный. И за это время может случиться, что угодно. не даст отступить от ЛФП даже в самые сложные периоды! Чуть ниже я кратко разберу , чтобы вы понимали, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Как реализовать ЛФП с учетом форс-мажоров? С самого начала учитывать риск-менеджмент!

Он включает в себя четыре пункта:

1. Страхование
2. Создание резерва
3. Диверсификация рисков
4. Забота о ликвидности

Страхование

Скажу честно, я противник того, чтобы страховать «все от всего». В России институт страхования дорогой и не всегда честный. Но как минимум, стоит застраховать жизнь и здоровье основного кормильца семьи. И дорогостоящее имущество (квартира, дом, авто).

Финансовый резерв

Частые вопросы и лайфхаки

В какой электронной программе составлять ЛФП?

ЛФП можно спокойно составить в старом-добром Microsoft Excel или Google Doc (для доступа с разных гаджетов). А можно использовать и специальное программное обеспечение.

Советую также скачать на телефон или компьютер приложения для ведения бюджета — они серьезно упрощают жизнь и автоматизируют учет доходов и расходов. Хорошие отзывы, например, о «Домашней бухгалтерии» и EasyFinance. Я использую CoinKeeper.

Какая информация нужна для составления ЛФП?

Как минимум, цифра ежемесячных доходов и расходов с делением по категориям. Перед тем, как составлять документ, нужно четко вести домашний бухучет хотя бы 2-3 месяца.

Что важнее: сокращать расходы или наращивать доходы?

Теоретически, важно и то, и другое. Но как показывает практика – режим тотальной экономии несовместим с мышлением состоятельного человека. Добиваться денежных целей, отказывая себе годами в самом необходимом, не самый лучший способ.

Текущих доходов должно хватать на поддержание комфортного уровня жизни (у каждого он свой)! Плюс должно еще что-то оставаться на заначку, страховку и инвестиции.

Отсюда вывод: оптимизировать расходы можно и нужно. Но основной акцент стоит делать на увеличение доходов: активных и пассивных. Постоянно задавайте себе вопрос: где и на чем я могу дополнительно заработать?

ТОП-9 ошибок при разработке ЛФП

Нечеткие финансовые цели

Размытость целей – лидер условного хит-парада ошибок личного финансового плана. Очень важно формировать их как можно конкретнее: с суммами и сроками.

На всякий случай: «стать богатым», «избавиться от долгов» и «достичь финансовой свободы» — , а сладкие мечты.

Излишний оптимизм в оценке собственных возможностей

Не ставьте перед собой чересчур амбициозные и заведомо невыполнимые цели. Особенно на кратко- и среднесрочную перспективу.

Такие наполеоновские планы с самого начала обречены на провал. Не стоит лишний раз убеждать себя в том, что «эта ерунда не работает» или «я полный неудачник».

Излишний пессимизм при постановке целей

Недооценка всегда приводит к затягиванию сроков достижения целей. Это не так страшно, как переоценка, но тоже сильно ослабляет мотивацию.

Финансовые цели, сроки и способы их достижения должны быть реальными и чуточку сложными лично для Вас. Согласитесь, «зарабатывать 100 рублей в день» — более чем реальная задача. Но нужна ли нам такая мелкая цель?

Чужие цели

Почему финансовые советники не приветствуют «самодеятельность» при составлении ЛФП? Не только потому, что теряют доход от своих платных консультаций. Чаще всего россияне составляют план на основе готовых примеров из книг и публикаций. Чем это опасно?

ЛФП россиянина в корне отличается от ЛФП американца или немца. План москвича – от плана жителя Рязани или Новых Васильков. ЛФП холостого наемного работника – от ЛФП частного предпринимателя с женой и тремя детьми.

Ну, и кроме того, не факт, что чужая финансовая цель подойдет Вам в принципе. План, в первую очередь, разрабатывается для себя!

В ЛФП не учитываются форс-мажорные расходы

Жизнь каждого из нас полна сюрпризов и неожиданностей. 90% из них дают дополнительную нагрузку на семейный бюджет. И учитывать форс-мажорные расходы стоит еще при составлении ЛФП. Обязательно скопите заначку на черный день.

Да-да, это я про заначку, которую многие почему-то не рассматривают как «must have» вещь. С ней вы будете себя чувствовать гораздо комфортнее и если форс-мажор все-таки произойдет – Вы будете к этому готовы и экономически, и психологически.

В план не закладывается рост повседневных трат

Статистика показывает, что с возрастом на ведение домашнего хозяйства мы тратим все больше и больше. Квартира, машина, рождение детей, помощь пожилым родителям и подросшим детям, расходы на собственное здоровье.

Но даже если в течение 20 лет Вы каждый месяц покупаете одно и то же, уровень трат будет . Поэтому при составлении ЛФП закладываем рост текущих расходов хотя бы на 10% ежегодно.

Расчет на пассивный доход

– мечта любого инвестора. Но позволить себе безбедную жизнь «на проценты» можно только, когда есть солидный капитал и практический опыт в сфере инвестиций. Чтобы получить и то, и другое, нужно время, терпение и дисциплина!

Расчет на постоянную доходность инвестиций

Фиксированную доходность на рынке гарантирует всего пара консервативных инструментов! Например, сверхнадежные облигации или вклады в государственном банке (зачастую даже номинальный).

Во всех остальных случаях доход – величина непостоянная и плавающая. И этот момент нужно обязательно учитывать при составлении ЛФП. Не стоит отталкиваться от максимально возможной доходности! Всегда ориентируйтесь на среднюю.

ЛФП не выполняется на практике

Одна из самых распространенных ошибок! ЛФП – это карта-маршрута по достижению своих мечт. План абсолютно бесполезен, если его просто распечатать и повесить на стену. Каждый день нужно делать крошечные шажки в направлении промежуточных «пунктов назначения».

Представьте, что Вы составили отличный маршрут трехдневного восхождения к горной вершине. Купили все необходимое, собрали рюкзак, но так и не вышли из дома. В итоге заветное намерение так же далеко, как и раньше.

С ЛФП все то же самое. Если план предусматривает «увеличение ежемесячного дохода на 20%», то нужно искать другую работу или создавать свой бизнес. Если Вы запланировали откладывать каждый месяц на инвестиции 10 000 рублей, то делать это придется не «когда вспомнили», а каждый месяц.

В противном случае план так и останется красивым образцом таблицы в Excel.

Подведем итоги

На самом деле составить базовый план не так уж трудно. Гораздо сложнее четко его придерживаться годами. Однако свой первый ЛФП я все-таки рекомендую показать профессионалу!

К сожалению, любой план – не панацея и не «тайный инструмент» миллионеров. Это всего лишь первый шаг к финансовой свободе. Проверено на себе: он действительно помогает взять личные средства под контроль и добиваться целей, не распыляясь на ерунду. Только так Вы сможете избежать грубых ошибок и сразу же двигаться в правильном направлении. Ведь самое главное в этой жизни — время. Не так ли?

А у Вас он уже есть? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Наличие достаточного количества — это не только финансовая независимость, но и возможность успешной реализации своих намерений. Грамотное управление источниками дохода, укрепление безопасности данной сферы помогают обрести уверенность при распоряжении имеющимися ресурсами. Намеченные цели достигаются с наименьшими либо оптимальными затратами. Известно, что применяют личный финансовый план (ЛФП) для стабильности и увеличения доходов. Даже просто составленный, он поможет жить без долгов, по средствам, улучшить свое благосостояние.

Как составить личный финансовый план и почему без него вы обречены на провал?

Разберемся подробно, для чего нужно управление , что включает в себя данное понятие и как это осуществимо в реальности. Обычные люди, если и ведут учет по домашнему бюджету, не составляют четких распорядков. Хотя не исключено, что подобное намерение у них в той или иной форме все-таки имеется. Большинство богатых именно подчиняют денежную сферу планированию. Согласно опросу потребности обывателя (цели) соответствуют следующему перечню:

• много денег или увеличение их количества;
• жилье, улучшение условий;
• транспортное средство в собственности;
• меньше работать, по большей части управлять капиталом или жить на проценты от вклада;
• возможность путешествовать;
• расплатиться по долгам.

Если задать вопрос, как обычные люди собираются это реализовывать, они отвечают, что намерены больше . Но не могут сказать, что они для этого делают или каков будет прогресс по доходам. Для того, чтобы достичь вышеизложенных целей, необходимо освоить управление личными финансами, что включает:

• осознание, что такое финансовый план и для чего он требуется;
• алгоритм его составления;
• правильные ;
• цели;
• методы повышения эффективности реализации намерений;
• способы исключения ошибок.

При учете всех аспектов можно будет успешно составить собственный план. Рассмотрим подробнее, для чего это нужно. Наличие подобного распорядка, изложенного в четких алгоритмах, можно сравнить с путеводителем или дорожной картой. Наличие личного финансового плана позволит правильно продвигаться к намеченным целям. А также избрать оптимальный путь с наименьшим числом препятствий, учетом всех возможных аспектов.

Составление плана обеспечит нужные знания для комфортного достижения этапов целей. Это займет не более 3 часов. Но намерения будут четко описаны, возникнет понятие о методах его реализации. Те, кто ведет денежные дела таким образом, достигают намеченного гораздо быстрее. Как составить личный финансовый план, рассмотрим далее.

6 этапов составления личного финансового плана

Учет позволит составить четкое представление о движении денег. Человеку должно быть понятно, на что они тратятся, какие статьи бюджета семьи остаются стабильными, а какие постоянно изменяются. Управление личными финансами невозможно без подобной картины. Чтобы осуществлять процесс грамотно, нужно начать вести такую бухгалтерию. При этом будет получено первоначальное представление о состоянии дел, от которого можно оттолкнуться. Составление личного домашнего финансового плана проходит поэтапно. Разработав его, нужно согласовать детали, после чего откроется доступ к соглашениям, увеличивающим доход. Откладываемые ежемесячно суммы будут инвестироваться в них. Результат — автоматическое . Для того, чтобы придать успешную динамику процессу, требуется периодическая корректировка. По ходу изменения благосостояния и обстоятельств составленные планы пересматриваются. Рассмотрим в подробностях нижеизложенные шаги и иные аспекты.

Этапы планирования

1. Начинать следует с , определиться с тем, чего требуется достичь. Данные намерения могут быть краткосрочные или рассчитанные на длительный период. А также различаться по степени важности. Но все они должны быть конкретизированы, сформулированы в денежном выражении. К примеру, если кто-то хочет приобрести квартиру или автомобиль, должен указать характеристики, марку, стоимость.
2. требует указания срока достижения намеченного, а не только требуемой для этого суммы. То есть — отдельные намерения и мотивации измеряются во временных единицах, помимо денежного эквивалента. Период, требуемый для выполнения поставленных задач, должен быть уточнен относительно имеющихся возможностей. К примеру, семья хочет купить машину за 3 года, а обновить квартиру за 10 лет. Важно соответствие реальности, чтобы намерения не обрекались на провал.
3. Следующий шаг в решении задачи, как составить личный финансовый план, заключается в описании фондов и источников средств. Это весьма важный этап, требующий большей части времени. Успех в достижении целей зависит от него на 90%. Необходимо рассчитать, какую сумму возможно откладывать каждый месяц. Определить размер активов (доходы), пассивов (расходы) . Именно их разница представляет количество денег, выделяемое для накопления.
4. Управление личными финансами на 4 этапе предполагает создание дополнительного дохода. Прибыль можно получить, удачно вкладывая деньги.
5. Расчет рисков может быть следующим шагом. Для длительного накопления не подходит метод сохранения денег в виде наличных средств. Опасность представляет их доступность для произвольного расходования, а также возможная инфляция. Поэтому финансы инвестируются в разнообразные активы, что позволит получать доход к капиталу. Вложения также связаны с рисками потери части средств, в связи с чем необходимо выбрать наиболее комфортный уровень данной опасности. Так доходность связана со скоростью роста капиталовложений, от которой (в свою очередь) зависит срок достижения цели. Но скоростной режим, как и при дорожном движении, отличается меньшей безопасностью.
6. Последний этап — реализация и корректировка по ходу процесса. ЛФП, оформленный в виде таблицы, точно отражает будущее состояние финансов. Но если не предпринимать действий для экономии средств, а также не искать дополнительные источники, план не сможет изменить текущего благосостояния. Нужны проекты инвестиций, соответствующие страховки и другие инструменты реализации. Воплощение в жизнь требует использования способов увеличения капитала.

Финансовые задачи станут возможны к разрешению лишь при наличии плана и данных методов.

Формулируем финансовые цели

Неотъемлемой частью вопроса, как составить личный финансовый план, является определение целей, их уточнение по параметрам, а также в денежном эквиваленте. В противном случае бюджет семьи или отдельного человека будет организован беспорядочно, в виде хаоса. Бесцельность приводит к отсутствию результатов. Подобная организация силы воли нужна как в , так и при создании личного капитала. Дальнейшие этапы не имеют смысла без конкретной формулировки: к чему следует стремиться.

Рассчитать стоимость поставленных целей

Одной из задач финансового плана является расчет сумм, необходимых для достижения целей. Чтобы определить, возможна ли реализация намеченного к сроку, следует рассмотреть денежный поток. Добавляем ставку доходности с соответствующим уровнем риска и вычисляем размер капитала через запланированное количество лет. Достаточность суммы и есть решение задачи. Но нехватка средств потребует ряда изменений, варианты которых надо заранее предусмотреть.

У семей обычно бывает несколько долгосрочных целей с различным приоритетом и стоимостью. Не всегда представляется реальным одновременно достичь их всех. Для этого предусмотрены различные сценарии. Личный или семейный финансовый план, пример которого — получение образования, может получить высший приоритет. Но выполнение данной задачи не позволить осуществить другие намерения. Родители не смогут уйти на заслуженный отдых раньше или невозможно будет улучшить жилищные условия. Тогда вторые по приоритету цели переносятся по сроку на более отдаленную дату. Так выбираем оптимальный вариант из ряда всевозможных сценариев.

Проанализировать текущую финансовую ситуацию

План мероприятий по включает анализ ситуации. Большие цели наполняются средствами инвестиций наподобие емкости. Величина потока определяется регулярными взносами в проект реализации, что связано со скоростью продвижения к намеченному. Его размер — основной параметр при долгосрочных финансовых планах, зависящий от личного бюджета.

Анализу подлежат также активы и пассивы. Учитываемые значения вносим в таблицу, причем данные могут записываться не с доскональной точностью. Главное — получить общее представление и определить пропорцию затрат. Получив сумму ежемесячного остатка, можно будет корректировать цели и сроки. Несоответствие этих последних параметров мотивирует на поиски дополнительных способов реализации.

Откорректировать цели

Анализ активов и пассивов, порождающих доходы и расходы, а также последующая их корректировка способны увеличить инвестиционный поток. Это может быть ликвидация затрат, в которых семья не нуждается. Соотношение улучшиться, что ускорит достижение целей. На этапе внесения поправок производится инвентаризация финансового состояния. Ситуация четко просматривается, как отправной пункт для дальнейшего продвижения. Корректировку долгосрочного плана рекомендуют проводить каждые 3 или 5 лет.

В частности, при недостаточности суммы, которую решено регулярно откладывать, необходимо найти способ увеличить доход. Либо сократить расходную статью. А также возможно выполнять одновременно оба действия.

Снижение затрат

Целевые вложения, откладываемые с регулярностью на достижение той или иной цели, могут быть получены в нужном объеме путем . Снизить затраты помогает правильно организованный бюджет, пересмотр расходов, удаление тех, которые фактически не нужны. Но также типичной ошибкой является чрезмерно большая сумма, откладываемая ежемесячно. Не следует изнурять себя жесткой экономией, так как «спартанские» условия могут нанести вред. В результате цели и планы потеряют смысл. Поэтому необходим финансовый запас, позволяющий жить более свободно.

Увеличение дохода

Инвестировать в цель можно лишь разницу между доходами и расходами. Средства для регулярных вложений имеются у многих семей. Но они не делают этих взносов, так как не знакомы с инструментами. Планы инвестиций, включающие гарантии личного капитала, все-таки существуют и доступны. Необходимо освоить их и воспользоваться.

Составить план инвестиций

Для удачных денежных вложений существует ряд инструментов, доходность и риск которых находятся в прямой зависимости от длительности намеченных сроков. Пример : необходимо накопить сумму для отпуска, который ожидается через год. В нее входит стоимость путевки и дополнительные затраты. Обеспечивая безопасность и стабильность, пользуемся процентами по банковскому вкладу, где надежность составляет 100%. Для поездки в другое государство лучше открыть валютный счет. На цель будущего обучения детей более подходит покупка акций. Взвешивая имеющиеся инструменты для вложений, выбираем наиболее соответствующий обстоятельствам.

Сформировать резервный фонд

Не следует забывать о возможном обесценивании денег — инфляции. При долгосрочном финансовом планировании это особенно актуально. Против вмешательства подобных факторов помогут резервы, созданные специально для таких случаев. К примеру, к инфляции привязывают так называемые «сложные проценты». Известно: прибыль от инвестирования повышается в этот период. Но реальная цифра личного дохода требует вычесть из процента прибыли процент текущей инфляции. Существуют инвестиционные калькуляторы, которые вносят подобные коррективы в расчет.

Самодисциплина и четкое следование плану

Составление плана по финансам представляет собой лишь половину задачи. Основные трудности обычно следуют после этого, когда необходимо будет его придерживаться. Распорядок, составленный за 1 час требует месяцев или десятилетий его выполнения. Успех зависит от человека, его . При чрезмерно большом сроке его следует разбить на этапы и достигать каждого. Другая рекомендация — при получении дохода немедленно откладывать намеченную сумму, чтобы предотвратить ее случайную растрату.

Личный финансовый план — это первый шаг к достижению цели и обретению финансовой независимости. Подавляющее большинство богатых людей имеет свой финансовый план, благодаря которому они грамотно управляют своими денежными потоками и как это банально не звучало, это позволяет им становиться еще богаче и чувствовать себя более уверенно в плане финансовой безопасности. Грамотно составленный план дает некий алгоритм последовательных действий, выполнение которых позволит вам достигнуть намеченной цели с наименьшими затратами. Даже простенький план позволит вам чувствовать себя более стабильно, избавиться от долгов, жить посредствам, а в идеале значительно улучшить материальное положение.

Большинство людей не имеют четко составленного финансового плана. Но тем не менее, какие-то желания у них все таки есть. И на вопрос чего бы вы хотели в этой жизни, ответы будут примерно следующие:

• много денег ОЧЕНЬ МНОГО ДЕНЕГ;
• квартиру;
• коттедж или дом у моря;
• не работать и жить на проценты от капитала;
• машину;
• много путешествовать;
• рассчитаться с долгами.

Идем дальше. Спрашиваем их: — «А как вы собираетесь этого достигнуть?». И тут наступает долгая пауза. Человек что-то начинает прокручивать в голове, думать и выдает что-то подобное: «Буду больше зарабатывать в будущем?» (выигрыш в лотерею и получение богатого наследства в расчет не берем).

А на сколько больше? И когда это произойдет? И что для этого вы делаете? И если доход увеличится, что дальше? Каким образом вы хотите в будущем не работать и жить на полностью свои средства, которые будут генерировать вам ежемесячный доход? И вообще сколько денег вам для этого нужно?

А в ответ тишина или что-то совершенно невразумительное.

• для чего вам нужен финансовый план и что он дает;
• как правильно сформулировать свои цели;
• полный алгоритм составления за 4 шага с примерами;
• как избежать ошибок и повысить эффективность достижения цели.

Статья получилась достаточно объемная. Но зато в ней я постарался учесть все. Прочитав ее вы получите полную информацию по правильному составлению своего плана.

Для чего нужен финансовый план

Что такое личный финансовый план (ЛФП)? Это своеобразная карта, некий путеводитель, способствующий двигаться к намеченным целям по правильному пути, с наименьшими препятствиями и трудностями, учитывающий все нюансы. Если сравнить с другими областями в жизни, то можно провести аналогию. Допустим, поездка на Алтай своим ходом на машине. Для того чтобы благополучно добраться до места, нужно знать: карту дороги, расстояние и соответственно, сколько денег нужно на топливо, время в пути, сопутствующие расходы (питание, ночевки, прочие), вещи, которые нужны в дорогу. Обладая подобными знаниями можно без проблем достичь намеченной точки, с максимальным комфортом. Отсутствие в плане одного из этих пунктов, способно вызвать серьезные препятствия, вплоть до невозможности добраться до места (банально закончились деньги в дороге).

Составление плана займет у вам не более часа, ну может быть 2-3 часа, если он достаточно серьезный. Но потраченное время позволит вам четко сформулировать свою цель и самое главное понять как можно ее достичь.

Люди, обладающие четко сформулированным финансовым планом, достигают своих целей в разы быстрее, по сравнению с теми, кто их не имеет.

Этапы составления финансового плана

С чего начать составление ЛФП? Формирование плана состоит из нескольких последовательных этапов.

Этап 1. Постановка целей

Составление финансового плана всегда нужно начинать с определения целей. То есть того, чего вы хотите достичь. Цели могут долгосрочные и краткосрочные. Не важные, важные и очень важные или глобальные. Помимо этого цели должны быть конкретными и лучше выраженные в денежном эквиваленте. Например, хочу новую машину, квартиру, накопить на отпуск — с одной стороны это цели, но с другой они не несут абсолютно никакой информации. Правильнее бы сформулировать так — хочу:

• новую машину BMW за 30 000$ долларов;
• 3-х комнатную квартиру в центре своего города за 5 миллионов рублей;
• накопить на отпуск 100 000 рублей.

Так мы имеем конкретные цели. И теперь становится более понятно сколько нужно денег для их достижения.

Этап 2. Сроки достижения

Цели поставлены. Теперь нужно определить время, в течении которого вы планируете их достичь. Когда нет точных сроков, цель становится нечто призрачной и далекой. Конкретно по вышеперечисленным примерам, можно сделать так:

• купить BMW через 3 года;
• квартира через 10 лет;
• отпуск — накопить к маю следующего года.

Сроки и цели нужно устанавливать реальные, исходя из ваших финансовых возможностей. Мечта иметь дом за миллион долларов и деньги на счету в несколько миллионов конечно хорошо. Но если вы получаете среднюю зарплату по стране, то ваш план изначально обречен на провал. Также как и цель накопить на квартиру стоимостью 100 тысяч долларов за 2 года при зарплате в 1 тысячу долларов. Будьте реалистами.

Этап 3. Активы и пассивы

Это самый важный пункт. Причем именно на его составление уйдет львиная часть времени. И именно от него на 90% зависит успех по достижению поставленных целей.

Вам нужно определить для себя сколько денег вы можете откладывать ежемесячно. Для начала нужно определить размеры активов и пассивов в вашем бюджете. То есть сколько вы получаете и тратите. Разница и будет составлять сумму, которую можно выделять.

Активы — это то, что приносит вам деньги или ваши доходы.

Пассивы — забирают деньги, то есть ваши расходы.

Составляем таблицу активов и пассивов.

Не обязательно досконально до копейки знать все статьи расходов. Можно первоначально сформировать данные приблизительно «на глазок». Здесь самое главное увидеть общую картину ваших доходов и расходов и в какой пропорции составляет та или иная статья расходов от всей суммы.

Из таблицы видно, что чистый остаток каждый месяц составляет 9 000 рублей. Исходя из этого нужно скорректировать свои цели и сроки их достижения.

Логичнее конечно же было было начать именно с этого этапа, а после переходить к формирование сроков. Но я советую делать именно в такой последовательности. Почему? Если вы определили сразу сколько денег у вас остается и срок до достижения плана исходя из этих планов, то на этом бы вы и закончили. Несоответствие желаемых и действительных сроков дает вам стимул искать способы это исправить.

Этап 4. Вкладываем деньги

После определения целей, сроков и суммы, которую вы можете ежемесячно откладывать согласно вашего ЛФП, нужно позаботиться, чтобы деньги не лежали мертвым грузом, а приносили дополнительный доход. В зависимости от ваших целей и срока можно использовать разные финансовые инструменты для получения прибыли. Здесь действует следующее правило: чем длиннее срок достижения ваших целей, тем в более рискованные и доходные инструменты нужно вкладывать деньги.

Несколько примеров.

1. Деньги к отпуску через 1 год. В назначенному сроку вы должны обладать некой суммой, которой хватит и на путевку и на сопутствующие расходы. И здесь для вас самое главное — стабильность и безопасность. Поэтому наилучших вариант — это банковские вклады с их практически 100% надежностью. Если вы планируете поездку за рубеж, то желательно дополнительно открыть валютный вклад. Так вы обезопасите себя от внезапных резких скачков доллара (евро), когда накопленные в рублях деньги могут резко обесцениться.
2. Вы копите на обучение ребенку. Деньги нужны будут примерно через 8 лет. Срок достаточно большой, поэтому банковские вклады, с их низкой процентной ставкой не самый лучший вариант. Для вас больше всего подойдут вложения в облигации и акции, у которых потенциальный доход выше в 1,5-2 раза. За 1-2 года до наступления намеченного срока постепенно переводите деньги в более консервативные инструменты, для исключения неприятных ситуаций в виде просадок по акциям. Здесь опять же обращаем свой взор на банковские депозиты и государственные облигации с их наивысшей степенью надежности (ОФЗ).

При составлении личных финансовых планов многие совершают одни и те же ошибки и не учитывают многих факторов. Это в совокупности затрудняет выполнение намеченных целей, а в некоторых случаях делает их невыполнимыми. Лучше сразу на берегу знать все подводные камни и плыть по течению, а не против его. Дополнительно наши советы способны существенно ускорить ваш процесс, в некоторых случаях даже в разы.

Нереальные сроки и сумма целей

Как уже было описано выше, не нужно желать себе того, чего вы вряд ли достигнете. Лучше сосредоточиться на более реальных вещах. Конечно, цель может быть слегка завышена. Так у вас будет стимул искать дополнительные возможности, чтобы осуществить свою мечту.

Слишком большая сумма

Здесь имеется в виду сумма, откладываемая ежемесячно. Конечно, чем больше вы можете откладывать тем лучше. Но не нужно затягивать пояса до предела и жить на 5 копеек в неделю. Цель конечно хорошо, но жить нужно сейчас. Тем более постоянно живя в спартанских условиях, вы рискуете в один день плюнуть на все, на все ваши цели и планы. Поэтому оставляйте себе некий финансовый запас, чтобы дышать более свободно.

Отсутствие дисциплины

Постановка целей и составление плана это только полдела. Можно даже сказать это самое простое и легкое. То, что ждет вас впереди — вот это будет настоящим испытание для вас. План вы можете составить всего за час, а придерживаться его нужно несколько месяцев (лет, десятилетий). Именно от ваших действий в будущем и будет зависеть успех вашей затеи.

Слишком большой срок

Очень трудно поддерживать мотивацию и соблюдать план из месяца в месяца, рассчитанный на несколько лет. Поэтому дополнительно разбейте его на несколько этапов. Достигать каждого будет намного проще. И мотивация будет на уровне. Если вы копите на квартиру (загородный дом) в течении 10 лет, то 1-й этап будет накопить в течении года 10% от стоимости. Можно учитывать метраж будущего жилья — накопить на кухню, прихожую, ванную, туалет. Потом, например, накопленных денег вам уже хватило бы на выкуп 1 комнаты, потом другой. Придумайте для себя что-то подобное.

Инфляция

Почему то почти все забывают при обесценивание денег. Особенно актуально это на длительных сроках. Согласитесь, что 10 000 рублей сейчас и 10-15 лет назад — две большие разницы. Раньше на них можно было купить намного больше. То же самое и про ваши планы. Если вы планируете накопить определенную сумму, то может оказаться, что к исходному сроку ее не будет хватать в связи с тем, что за это время цены на все выросли. Но здесь вам на помощь придут….

Сложные проценты

Они работают в связке с инфляцией. Обычно чем выше инфляция в стране, тем выше будет прибыль от инвестиций. Но здесь нужно учитывать именно разницу между доходом и текущей инфляцией. Именно эта разница и будет показывать ваш реальный доход.

Вложив деньги под 15% годовых при годовой инфляции в стране в 10% — ваш реальный доход составить 5% годовых.

Как узнать эту доходность? Точную цифру определить весьма проблематично. Но есть некий средний интервал:

• Банковские вклады — реальная доходность 0 — 3% годовых
• Облигации — 2-5% годовых
• Акции — 3-8% годовых.

Заплати себе

После получения дохода (зарплаты, премии) сразу же откладываем заранее известную часть на ваши цели. Этим вы снимите с себя постоянную головную боль где взять денег в конце месяца, когда уже все практически потрачено, но еще ничего не отложено. Дополнительно у вас не будет соблазнов потратить эти деньги на другие «такие нужные потребности».

Точное следование плану

С одной стороны это хорошо, но слепо выполнять все заранее спланированное на полном автомате, тоже не надо. Вы можете вносить небольшие корректировки исходя из ваших текущих возможностей. Повысили вам зарплату, дали хорошую премию, нашли подработку — корректируем план. Такой периодический пересмотр способен дать вам значительное ускорение к движению к цели. Вариантов много: все что получили сверх средней получки — откладывать: либо все полностью, либо половину, а вторую половину тратить на себя любимого, либо откладывать определенный процент от того, что пришло сверху, либо фиксированный процент от всего вашего дохода. Получили много — отложили много, зарплату урезали — в такой же пропорции уменьшаем взнос на мечту.

Оптимизация расходов и доходов

Самый простой способ быстрее выполнить свой финансовый план — это откладывать как можно больше. Как это сделать? Пути всего два — уменьшаем расходы и увеличиваем доходы. Проще всего начать именно с оптимизации своих затрат. Еще раз внимательно проанализируйте, что можно сократить, а от чего можно вообще отказаться во имя благой цели. Возможно вы слишком много тратите на развлечения, алкоголь, курения, обеды в кафе и ресторанах. Каждый может найти что-то свое, чем он может ограничить себя (немного или полностью).

После таких оптимизаций можно откладывать значительно больше денег, что в итоге даст вам возможность достичь цели намного быстрее. Или получить за заранее определенный срок более значимый финансовый результат. На что ориентироваться? Практически любая семья за счет небольших оптимизаций может дополнительно экономить от 10 до 30%.

Инвестируя по 3 000 рублей в фондовый рынок ежемесячно со средней годовой доходностью 15%, через 15 лет на вашем счету будет 2 миллиона рублей. Но если увеличить размер взносов до 5 тысяч, вы дополнительно получите 800 тысяч!

Если вы откладываете 10% от дохода, но потом смогли оптимизировать свои расходы на 20%, то количество свободных средств у вас утроится и дело пойдет в 3 раза быстрее.

Где вести учет?

А вообще необходим ли учет? Или можно просто откладывать деньги и не о чем не думать? В принципе и такой вариант возможен. Если вы обладаете железной волей, целеустремленностью, отличной памятью и цели у вас не слишком долгосрочные. Но зачем все это. Проще все же вести учет, фиксируя ваши достижения и этап на котором вы сейчас находитесь и сколько вам еще осталось до конца пути (времени и денег).

Вариантов ведения учета несколько. Можно завести блокнот, своего рода книгу расхода-прихода и делать там записи. Второй вариант — это фиксировать все на компьютере в офисной программе, например Excel. Один раз настроив и внеся необходимые статьи расходов и доходов и также своих целей вам останется только проставлять цифры в соответствующие графы. Можно даже вообще скачать образец финансового плана в готовой таблице Excel и немного переделать его под себя.

Но я считаю это давно устаревший вариант. Мы живем в эру компьютерных технологий и уже создано достаточно большое количество программ, которые дают значительное упрощение ведение такого учета и в частности достижения личного финансового плана. Единственный минус — это вероятность закрытия такого сервиса со стороны разработчика. Таблицы в Excel у вас никуда не денутся, а данные на стороннем сервисе могут пропасть безвозвратно.

Поэтому здесь нужно правильно выбрать именно тот сервис, который работает уже несколько лет. Лично я пользуюсь бесплатной программой EasyFinance.ru уже несколько лет.

Плюсов масса. Более простой учет, возможность легко обратиться к своим данным в прошлом, с составление разнообразных отчетов: сколько вы получали ранее, сколько тратили, откладывали, какая доля той или иной статьи расходов-доходов от общего, на каком этапе финансового плана вы находитесь и сколько вам осталось. Можно вести сразу несколько планов одновременно. Все это формируется практически одним кликом мыши. И что мне особенно нравится, с возможностью построение всевозможных графиков, диаграмм и интересных отчетов. В excel такого трудно было бы добиться.

Как такого конкретного срока нет? При незначительных целях, таких как покупка нового компьютера, телефона, накопление на ремонт — рекомендуют составлять план на полгода-год. Если цели более глобальные, покупка квартиры, накопления на старость, то составляете план на несколько лет вперед. Это может быть 10, 15 и 20 лет. Далее этот период желательно разбить на несколько поменьше. Что будет с вами и вашими доходами через несколько лет никто не знает. Поэтому обязательно формируем первый план на ближайшие 2-3 года, а дальше исходя из ваших возможностей.

Можно ли иметь несколько ЛФН?

Конечно можно. В таком случае среди них нужно выбрать приоритетные, определить в какой пропорции будете вносить финансы для достижения каждой цели. На более важные цели откладывать нужно конечно же больше. Но желательно иметь не больше 2-3 целей. Иначе вы рискуете распылить все деньги на них и в итоге не достичь ни одной цели.

У меня есть действующий кредит, имеет ли смысл составлять план или лучше сначала рассчитаться по долгам?

Погашение кредита раньше срока — это тоже своего рода финансовый план. Но если у вас в планах другие цели, помимо погашения, то возможны 2 варианта. Если у вас очень дорогой кредит (20-30% годовых), то конечно лучше сначала бросить все силы и средства на его погашение. А только потом начинать формировать свои планы на будущее. Иначе вы будете всегда в минусе. Инвестировали отложенные деньги под 15% годовых, а расходы по кредиту в 2 раза больше.

Если у вас есть бесплатные долги (заняли у друзей, знакомых), часть отдаете им в счет погашения, другую часть направляйте на свои планы.

Особняком стоит ипотечный кредит, взятый на долгие годы. Тут тоже надо подойти исходя из логики и ваших возможностей. Либо гасить как можно скорее, тем самым сэкономив значительную часть средств от , либо принять все как есть и помимо ежемесячных платежей по кредитам, параллельно воплощать в жизнь другие свои финансовые планы.

Составление финансового плана на примере

Исходя из всего вышеперечисленного, всех рекомендаций и советов, давайте рассмотрим на примере, как правильно составить финансовый план, оптимизировать его и воплотить в жизнь.

Иванов Иван Иванович хочет накопить капитал, который позволить ему оставить работу и жить в будущем на проценты. Запросы у него не слишком велики и ему достаточно 30 тысяч рублей в месяц.

Формируем цель. 30 тысяч в месяц — это 360 тысяч в год. Нам нужно определить сумму капитала, обладание которым и обеспечить заданную доходность.

Есть такое простое правило двухсот. Это значит, что ежемесячный прибыль нужно умножить на 200. Почему 200? Это соответствует консервативной доходности в 6% годовых, но практически со 100% надежностью сохранности средств.

В нашем случае получаем:

30 000 рублей / месяц х 200 = 6 000 000 рублей

Цель есть: 6 миллионов рублей

Теперь оцениваем текущее финансовое положение, то есть активы и пассивы. Составляем таблицу.

Доходы превышают расходы на 5 тысяч рублей. Это именно та сумма, которую можно откладывать ежемесячно. Но с такими отчислениями нужно будет копить лет 100. А Иванову бы хотелось уложиться лет в 10, максимум 15.

Значит нужно увеличить размеры ежемесячных отложений. Будем урезать расходы. Смотрим, чем мы можем пожертвовать. Нужно начинать с самых больших статей, чтобы оптимизация давала больший результат.

В результате решено было:

1. Отказаться от курения — экономия 3 000 рублей.
2. Уменьшить расходы на алкоголь — 500 рублей.
3. Сократить походы в кафе на работе — 2 000 рублей.
4. Покупать продукты, одежду более вдумчиво и в выгодных местах — еще дополнительно минус 3 тысячи.
5. Отдых и развлечения, тоже чуть-чуть уменьшили — выигрыш — 500 рублей.

В итоге каждый месяц дополнительно будет оставаться 9 000 рублей. Итого: 14 000 рублей в месяц можно смело откладывать. Это около 30% от общего дохода.

Помимо этого иногда Иванову дают дополнительные премии на работе. Плюс случается заработать денег на стороне. По приблизительной оценке — это приносит около 100 тысяч в год. В среднем 8 тысяч в месяц. Иванов решает часть из этих денег тратить на себя, а 5 тысяч будет идти в копилку.

Итого: 19 тысяч в месяц можно откладывать практически без ущерба для своего бюджета.

Теперь определяем куда будем вкладывать деньги. Так как цель достаточно серьезная и выполнение такого финансового плана займет не один год, то самым оптимальным будет инвестировать деньги в фондовый рынок, а именно в .

Инвестиции в акции считается рискованным вложением, но с потенциально высокой доходностью. Уменьшить риски без потери доходности можно за счет увеличения срока инвестирования.

С учетом инфляции и прогнозируемой прибыли на длительных сроках имеем реальную доходность в размере 6%. Считаем на калькуляторе, сколько времени нам нужно, чтобы заработать 6 миллионов. (Правильнее было бы сказать — сумму эквивалентную сегодняшним 6 миллионам, на которую можно будет купить то же количество товаров и услуг, что и сейчас на эти деньги).

Срок составляет — около 15 лет. Именно такое время нужно, чтобы выполнить свой финансовый план.

С одной стороны срок достаточно большой. Но у Иванова есть 4 варианта исхода событий:

1. Он достигнет своей цели точно в срок.
2. Достигнет раньше времени.
3. К назначенному времени он не успеет выполнить все задуманное. Но определенный капитал у него уже будет.
4. Он плюнет на все и потратит все деньги.

Как видите 3 из 4 варианта исхода положительные. То есть шанс добиться определенных успехов достаточно высокий.

Если что-то делать, то у вас два возможных исхода событий: получится или не получится. Если же не делать ничего — то у вас остается только один.

19 Мар

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про личный финансовый план.

Сегодня вы узнаете:

1. Что такое личный финансовый план.
2. Зачем он нужен.
3. Как составить собственный финансовый план.

Что такое личный финансовый план

Личный финансовый план — важный элемент финансового планирования.

Личный финансовый план — проект по управлению деньгами и их источниками, предназначенный для решения финансовых задач.

У большинства людей финансовые задачи примерно схожи:

• Иметь стабильный доход.
• Получать большую .

Финансовый план не помогает достигать этих целей. Он позволяет лишь видеть пути их достижения. К примеру, чтобы купить дом, который стоит 2 млн рублей, при нынешнем уровне доходов потребуется 15-20 лет. Значит, нужно найти дополнительные источники дохода, а также урезать некоторые статьи расходов.

Зачем нужен личный финансовый план

Личный финансовый план — одно из средств саморегулирования. Можно провести аналогию с . Одно из его главных правил — составлять список дел на день. Также и здесь, только с большими сроками.

Личные финансовые планы различаются в зависимости от срока:

• Краткосрочные — до 1 года.
• Среднесрочные — от 1 до 3 лет.
• Долгосрочные от 3 лет и более.

На какой срок лучше составлять план, зависит от ваших задач.

Краткосрочный финансовый план помогает достигать финансовых целей в течение одного календарного года. Вы указываете уровень доходов и примерные траты на повседневные нужды. Так вы сможете видеть, сколько вы получаете средств из всех источников и как происходит расходование этих денег. План позволяет увидеть, какие статьи расходов преобладают в течение года, а также понять, можно ли их сократить и как.

Среднесрочное планирование нужно для покупки чего-то крупного: сбор средств на первый взнос по , покупка автомобиля, дорогого гаджета и т. д. Такой план делается на основе годового. То есть планируется расход на несколько лет вперед. А на основе объема свободных средств выносится решение о том, что можно на них купить.

Долгосрочный финансовый план ориентирован на и накопления: какую сумму вы будете ежегодно откладывать и во что будете эти деньги инвестировать (вклады, ценные бумаги, инвестиционные фонды). Долгосрочное планирование позволяет увидеть, какую сумму дохода вы сможете получать при небольших вложениях каждый год.

Финансовый план помогает трезво взглянуть на то, откуда вы получаете деньги и как их тратите. Компании пользуются таким планированием, когда нужно проанализировать эффективность своей деятельности. Люди же часто пренебрегают составлением финансовых планов. Но, если вдуматься, чем в этом смысле жизнь отличается от ведения бизнеса: те же доходы, расходы, различные взаимоотношения, кредиты, продажа своих услуг и прочее.

Кому нужен личный финансовый план

Личный финансовый план нужен каждому человеку. Для реализации своих целей трудно обойтись без денег. Именно для того, чтобы быть финансово независимым, нужно составлять свой индивидуальный план.

А есть и те, кому личный финансовый план просто необходим:

• Бизнесменам.
• Должникам.
• Фрилансерам.
• Людям, склонным к спонтанным тратам.

Бизнесмены всегда четко понимают, что состояние их компании целиком зависит от них. Если руководитель не умеет распоряжаться собственными деньгами, то что тогда говорить о делах компании?

С должниками ситуация несколько иная. Большинство людей, которые оказались в долговой яме, просто не хотят из нее выходить. Таким людям нужен четкий план, что можно тратить, а какие средства — использовать для .

— люди, которые работают сами на себя. Бизнесмены в сети, которые предоставляют собственные разовые услуги. Именно из-за того, что стабильность финансового состояния таких людей оставляет желать лучшего, им нужен финансовый план. Он должен включать «объем заказов, сумму, планируемый доход». Минимальный набор действий, который нужно совершать каждый месяц для того, чтобы оставаться финансово независимым.

В целом же, финансовый план поможет всем. Контролировать свои финансы и быть независимым — довольно ценное качество.

Как составить личный финансовый план

Мы подготовили для вас краткую инструкцию по составлению личного финансового плана.

Шаг 1. Поставьте цели.

Самое важное — понять, для чего вы занялись составлением финансового плана. Это может быть как обычная финансовая стабильность с формированием подушки безопасности и откладыванием N-ой суммы на отпуск, одежду и пр., так и более амбициозная задача, вроде или без кредита.

Шаг 2. Определитесь со сроками.

Главное, выбрать срок, за который вы сможете реализовать поставленную цель.

Шаг 3. Оптимизируйте статьи доходов.

Определите все источники . После этого разберитесь, можете ли вы зарабатывать больше, и если да, то как это можно сделать. Небольшой пример:

Человек занимается проектом, но не хочет уходить с основной работы. Его небольшой бизнес занимает 4 часа в день и приносит ему 20000 рублей. Основная работа занимает 11 часов в день (8 — на работу и 3 — на дорогу) и приносит доход в 25 000 рублей. 4 часа в день приносят — 20000 рублей, а 11 — 25000. Следовательно, лучше запустить несколько проектов, тратя на это меньше времени.

Шаг 4. Оптимизируйте статьи расходов.

Важно отделить необходимые расходы от незапланированных. Если вы снимаете квартиру, то аренда и коммунальные расходы — необходимы. Но поход в кафе каждый выходной — необязательная трата, которую в случае надобности можно сократить.

Шаг 5. Выполняйте установку.

После того, как вы поняли, чего хотите и как этого можно добиться, остается только следовать намеченному плану.

Составить личный финансовый план можно несколькими способами. Например, вы можете вести записи в таблице Excel. Вам нужно лишь расчертить небольшую таблицу и вносить в нее необходимые данные. Программа хороша тем, что позволяет вставлять в ячейки формулы, которые сразу покажут остаток и финансовый результат. Если вам не хочется работать с программой, возьмите блокнот или специальную книгу для записей.

Если вы занимаетесь , то можно составлять план в режиме онлайн. В интернете создано несколько программ для этих целей.

Разработкой плана нужно заниматься, только если у вас есть четкая цель. Если же её нет — найдите себе ближайший ориентир.

Пример личного финансового плана

Чтобы было понятнее, мы подготовили для вас образец планирования.

У Алексея есть стабильная работа. Его З/П — 30000 рублей в месяц + нерегулярные премии в 10000 рублей. Постоянные расходы на жилье и еду составляют — 15000 рублей в месяц. Алексей поставил перед собой цель — купить машину стоимостью 250000 рублей.

Если Алексей будет четко следовать своему плану и откладывать по 8000 рублей в месяц, то получит 288000 рублей через 3 года. Если же ежемесячно помещать 8000 рублей во под 7% годовых с , выйдет сумма в размере 321000 рублей. План будет перевыполнен, и за это время при отсутствии непредвиденных расходов подушка безопасности составит 40 000 рублей.

Этот готовый личный финансовый план показывает, что даже при минимальных вложениях можно скопить большие суммы за небольшой срок.

Вложения как элемент финансового планирования

При учете своих доходов и расходов многие россияне не учитывают такой элемент, как инвестиции. Инвестиции позволяют формировать , который со временем только возрастает.

В США порядка 80% семей имеют накопления в ценных бумагах. Количество средств, которые привлекают Америки, в десятки раз больше, чем у банков по вкладам.

В России ситуация с точностью до наоборот. Менее 1% населения имеют доли в инвестиционных фондах, и лишь часть хранит свои деньги в банках. Давайте рассмотрим выгоду инвестиций на примере вложений в УК «Арсагера» (2-е место по доходности в России). Компания имеет показатель доходности в размере 312% за 10 лет. Следовательно, выходит чуть больше 30% в год.

Если семья, совокупный ежемесячный доход которой составляет 45000 рублей, будет откладывать 10% своих доходов каждый месяц и покупать долю в этом ПИФе, то через 10 лет:

• На счете накопится 545 тысяч рублей.
• Чистая прибыль за этот срок составит 817 тысяч рублей.

То есть, откладывая каждый месяц по 4500 рублей, можно получить доход в размере 817 тысяч рублей за 10 лет. Стоит понимать, что это постепенное пополнение, и уже в следующий год при доходе в 30% годовых, семья получит «чистыми» порядка 160 000 рублей.

Человек переоценивает то, что он может сделать за год, но недооценивает то, что он может сделать за 10 лет.

В долгосрочной перспективе финансового планирования инвестиции — очень важный элемент. Они позволяют формировать накопления, которые могут служить источником пассивного дохода на пенсии или источником для большой покупки. Даже из 4500 рублей можно сделать доход в 12000 рублей в месяц, просто перечисляя деньги в проверенный инвестиционный фонд.

Как правильно следовать личному финансовому плану

Составить хороший план — это еще не все, важно еще следовать ему. Вспомните, сколько раз вы собирались бегать по вечерам, составляли график тренировок, думали, что все-таки начнете худеть. Но все эти планы неизбежно срывались, а вы снова находили различные оправдания.

С финансовым планом примерно такая же ситуация. Не позволяйте себе лишних трат, если их можно избежать. Каждый раз, когда вы выходите из дома, нужно примерно представлять, какое количество денег вы можете потратить, чтобы потом не было сложностей.

Нельзя предусмотреть все форс-мажоры, а ограничивать себя следует лишь в разумных пределах.

Поэтому не думайте о том, как реализовать личный финансовый план, забыв о других жизненных составляющих. Гораздо важнее то, что вы пользуетесь инструментом, который оптимизирует вашу жизнь.

2 ошибки финансового планирования

Когда люди только начинают заниматься финансовым планированием, они наивно полагают, что получится все и сразу. В мышлении таких личностей встречаются 2 основные ошибки.

Ошибка 1. Невыполнимые сроки.

Нельзя за 1 год стать миллионером, если вы получаете 20 000 рублей. Никакие инвестиции, вложения и кредиты вам этого не дадут. Если вы ставите амбициозные цели, рассчитывайте свои силы реально или даже немного их преуменьшайте.

Ошибка 2. Заоблачная сумма.

Это проблема тех, кто получает не зарплату, а доход. Последний может зависеть от многих факторов, а большинство людей в финансовом планировании учитывает или слишком маленькие, или слишком большие суммы. Будьте реалистами. Если вы в течение последнего года заработали 300000 рублей, работая в отделе продаж, то не нужно писать средний доход в 25000 рублей. Ведь в течение года вы зарабатывали 18000 — 20000, а в месяцы пиковой нагрузки — по 40000 рублей.

Заключение

Личный финансовый план — очень важный элемент стратегического планирования своей деятельности. Он позволяет ставить цели и видеть пути их достижения. Четко следовать такому плану просто невозможно, но несмотря на это, он позволяет сформировать у человека понятие финансовой независимости и ответственности за все деньги, которые он получает и тратит.